Si investiga todo lo relacionado con las finanzas de Canadá, es probable que haya oído hablar de la Cuenta de Ahorros Libre de Impuestos (versión de vivienda). Programada para 2023 para facilitar a los canadienses la compra de su primera casa, existe mucha confusión sobre cómo funciona esta cuenta. Lo tenemos cubierto con todo lo que necesita saber a continuación.
¿Qué es una cuenta de ahorro casa?
A principios de este mes, el gobierno liberal de Canadá anunció planes para introducir una nueva cuenta de ahorro para la vivienda para los canadienses. Parte de la razón por la que se introdujo esta cuenta es para ayudar a los canadienses a hacer frente al aumento de los precios de las viviendas. Esta cuenta de ahorro, que debería llegar el próximo año, tiene un solo objetivo: ayudar a los canadienses a comprar su primera casa. Las personas que utilicen la Cuenta de Ahorros Libre de Impuestos podrán ahorrar hasta $40,000 en total, con un límite de contribución anual de $8,000, en compras de vivienda por primera vez.
A diferencia de TFSA y RRSP, los límites de contribución no utilizados no se pueden traspasar. Sin embargo, la nueva cuenta de ahorro libre de impuestos ofrece deducciones y retiros libres de impuestos. Sus contribuciones también reducirán su ingreso imponible total. Incluso si no paga impuestos sobre los montos retirados de la cuenta, debe cerrar la cuenta dentro del año en que retira el dinero para comprar su casa. Además, si no ha comprado una casa después de 15 años de contribuciones a la cuenta, deberá cerrar la cuenta, en cuyo caso sus fondos se convertirán nuevamente en ahorros RRSP.
¿La factura está completamente libre de impuestos?
La Cuenta de Ahorro para Primera Vivienda está completamente libre de impuestos, pero podría enfrentar multas si retira fondos que no están relacionados con la compra de una vivienda. Esto significa que incluso si su dinero crece libre de impuestos, si retira dinero para un propósito no relacionado con la compra de una casa, ese retiro se considerará ingreso imponible. Además, si el dinero debe transferirse a sus RRSP después de 15 años de no uso y ya excedió su límite de contribución anual de RRSP, podría pagar impuestos sobre esta cantidad.
¿Quien es elegible?
Si bien nada está escrito en piedra todavía, según Sunlife Global Investments, los requisitos para ser elegible para contribuir a una TFSA son los siguientes:
Debe ser residente de Canadá y tener al menos 18 años. No debe haber vivido en su propia casa en el año en que abrió la cuenta o en los cuatro años anteriores.
Obviamente, dado que la cuenta está destinada a compradores de vivienda por primera vez, puede aportar y retirar dinero solo una vez en su vida. Las personas que deseen contribuir a la compra de propiedades de inversión no son elegibles. Si bien puede tener más de una cuenta de ahorros para la vivienda, no puede contribuir más que su límite anual. Por ejemplo, si tu límite es de $8,000 al año y tienes dos cuentas, la suma de aportes en ambas cuentas solo puede ser de $8,000 al año.
¿Qué se puede invertir en una cuenta de ahorro vivienda?
La cuenta de ahorro para el hogar es más que una cuenta de ahorro. De hecho, es más una cuenta de inversión, ya que puede depositar más que solo efectivo. Puede contribuir con acciones, bonos, fondos mutuos, certificados de inversión garantizados y fondos cotizados en bolsa. Sin embargo, recuerde que cuando pone su dinero en negocios de inversión permitidos, el crecimiento no está garantizado. Si las acciones en las que ha invertido bajan, su contribución a la FHSA también bajará. Pero si el valor de sus acciones aumenta, ¡su ganancia de capital estará libre de impuestos!
¿El juego vale la pena?
La nueva cuenta de ahorros para la vivienda es objeto de acalorados debates. Algunos creen que le servirá para pagar la entrada de un nuevo hogar, pero otros piensan que es solo un «galletón» electoral de millennials que no tendrá un gran impacto. Ahora los canadienses pueden retirar $35,000 de sus cuentas de jubilación de ingresos variables (RRSP, por sus siglas en inglés) sin penalización bajo el programa de compradores de vivienda, pero la mayoría de los participantes no hace esto. Tal vez la dificultad no sea el hecho de que los canadienses necesiten más oportunidades para incrementar sus fondos, sino que necesiten más dinero para ahorrar. Es cierto que, si retiras dinero de tus RRSP, tendrás que pagar un interés sobre ese monto más adelante. La función de la FHSA podría ser beneficiosa para quienes no pueden costearla.
Independientemente de cómo elija ahorrar para el pago inicial de una casa nueva, lo importante es que lo haga. Si no puede costear todas sus facturas y no tiene otra opción que endeudar su cuenta, debe evaluar si es que puede reducir sus gastos o incrementar sus ingresos. La aplicación de presupuesto en línea de Allevia puede contribuir a lograr este cometido, ya que le permite monitorear el flujo de fondos que ingresa y sale de su cuenta. Analice sus finanzas para encontrar la mejor alternativa para su situación particular, con ello podrá vivir sin deudas y, finalmente, tendrá la oportunidad de comenzar una nueva vida en la casa que siempre ha soñado.
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