El crédito puede ser tan dañino como beneficioso. Puede ayudarlo a comprar una casa u obtener un contrato de arrendamiento de un apartamento, puede ayudarlo a comprar un automóvil o puede hacerlo parecer un gran blanco rojo para los acreedores. El crédito lo ayuda a construir un puntaje crediticio, pero ¿qué es un puntaje crediticio y cómo obtener uno bueno?
¿Qué es un puntaje de crédito?
Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos, generalmente entre 300 y 900, que representa cuán confiable es usted con las agencias de informes crediticios. Les permite a los acreedores saber qué tan probable es que usted cumpla con sus pagos.
Según Equifax, una de las dos agencias de crédito más grandes de Canadá, los puntajes de crédito se calculan a partir de la información de los registros públicos de las instituciones de crédito (bancos, agencias de cobro, emisores de tarjetas de crédito), como el historial de pagos, el monto de las deudas y el duración de su historial de crédito. Un puntaje alto les dice a los acreedores que usted es responsable, mientras que un puntaje bajo puede hacer que los acreedores se nieguen a brindarle sus servicios.
¿Por qué son importantes los puntajes de crédito?
Facilita la adquisición de servicios.
Los consumidores deben prestar mucha atención a su puntaje de crédito, ya que un buen puntaje de crédito puede contribuir en gran medida a garantizar ciertos servicios para usted. Por lo general, cuando solicita un préstamo, los prestamistas analizan su puntaje de crédito para determinar si su solicitud debe ser aprobada. De hecho, un buen puntaje crediticio puede calificarlo para una hipoteca, un préstamo para automóvil, un préstamo personal o, en algunos casos, ¡un préstamo para estudiantes!
Tasas de interés más competitivas
Su calificación también puede ser de utilidad para incrementar la tasa de interés ofrecida. Debido a que los prestamistas creerán que es responsable, es posible que le ofrezcan una tasa de interés menor. Por otro lado, si su calificación crediticia es mala, el prestamista sentirá la necesidad de cobrar una mayor tasa de interés para garantizar los retornos.
Cuanto mayor sea el peligro, mayor será la tasa. Esto implica que, si obtiene buenas calificaciones, podría pagar menos dinero a largo plazo.
Aun cuando es importante conocer el puntaje de su crédito, es importante destacar que los prestamistas emplean diferentes métodos para evaluar su reporte crediticio y determinar si califican o no para un préstamo.
Por ejemplo, un prestamista de automóviles podría analizar únicamente su historial de pagos en lugar de su calificación crediticia completa. Después de todo, lo que le importa es si cumple con sus pagos a tiempo o no.
¿Qué es un buen puntaje de crédito?
Aunque los puntajes crediticios varían de 300 a 900, los buenos puntajes suelen estar entre 650 y 900. De hecho, según Spring Financial, el puntaje crediticio canadiense promedio está entre 650 y 725. Cualquier puntaje superior a 650 generalmente garantiza un préstamo. Cualquier puntaje por debajo de 650 se considera por debajo del promedio y es posible que tenga dificultades para obtener un préstamo. Para saber cuál es su puntaje, siga los rangos a continuación:
- 300-579: malo
- 580-669: Medio
- 670=739 : Buen
- 740-799: muy bien
- 800+: Excelente
¿Cómo se calcula su puntaje de crédito?
Como se indicó anteriormente, la puntuación de crédito se calcula a partir de los registros públicos de los prestamistas. Estas carpetas públicas incluyen:
Tu historial de pagos
Su historial de pago suele ser el mayor contribuyente a su puntaje de crédito. Realiza un seguimiento de todos sus pagos y muestra si los pagó a tiempo o no. También muestra cuántas veces ha dejado de pagar y si sus deudas han sido cobradas. Su historial de pago generalmente representa alrededor del 35% de su puntaje total.
Tu crédito disponible
El segundo factor más importante en su puntaje de crédito es la cantidad de crédito disponible que tiene en comparación con la cantidad que ha utilizado. Incluye tarjetas de crédito y cualquier otro tipo de crédito revolvente. Por lo general, representa aproximadamente el 30 % de su puntaje total.
Historial de crédito
Su historial de crédito muestra la antigüedad de sus cuentas de crédito. Por extraño que parezca, las cuentas más recientes tienden a tener un puntaje más bajo porque a los acreedores les gusta ver qué tan bien ha podido administrar su crédito durante un período prolongado. Cuanto más antigua sea la cuenta y más tiempo haya rastreado sus pagos, mejor será la puntuación. El historial crediticio generalmente representa alrededor del 15% de su puntaje total.
Carpetas públicas
Los registros públicos le informan si alguna vez ha tenido que declararse en bancarrota o si sus deudas han sido cobradas. Cuanto más frecuentes sean estas situaciones, mayor será el riesgo que los prestamistas considerarán y menor será su puntaje crediticio. Esto es aproximadamente el 10% de su puntuación total.
Investigaciones
El último 10% de su puntaje de crédito se atribuye a consultas. Cada vez que se accede a su archivo de crédito o se solicita información sobre su informe de crédito, esa información se considera una «solicitud». ¿Porque es esto importante? Porque muchas solicitudes se deben a un consumidor que busca un crédito adicional. Esta solicitud de crédito extra se considera uno de los signos de dificultades financieras. Muchas consultas pueden afectar su puntaje de crédito.
Cómo obtener un buen puntaje de crédito
Hay muchas maneras de asegurar un buen puntaje de crédito. Debido a la forma en que se calculan los puntajes, la mejor manera de asegurarse de que el suyo no baje es:
Pague sus facturas a tiempo
Dado que su historial de pagos es el factor más importante en su puntaje de crédito, es importante realizar un seguimiento de todos sus pagos y asegurarse de no atrasarse. Si está atrasado en los pagos, comuníquese con sus acreedores lo antes posible para informarles cuándo podrá pagarles. A veces incluso aceptarán un acuerdo de pago. Mientras sus acreedores estén al tanto de su situación, no debería ser un gran problema.
No abuses de tu crédito
Dado que el segundo factor más importante es la cantidad de crédito que está usando versus la cantidad de crédito disponible, debe tratar de mantener sus saldos bajos. Esto le permitirá no solo evitar una caída en su puntaje, sino también evitar pagar demasiados intereses a largo plazo. Una buena regla general es utilizar no más del 30% del crédito total disponible. Si no puede seguir esta regla, considere revisar su presupuesto o comunicarse con un profesional, como un síndico de bancarrota con licencia.
No pidas nuevo crédito
Si te topas con una situación en la que no puedes salir sino solicitas un nuevo préstamo, debes comunicarte con un experto. Vivir a crédito significa que deberá pagar una cantidad excesiva de intereses además de su capital, además, es probable que tenga dificultades para hacer frente a sus pagos. Antes de solicitar un nuevo préstamo, averigüe si puede modificar su presupuesto o si puede saldar todas sus deudas de una sola vez con un administrador de bancarrota con licencia.
No es necesario que lidies con tus deudas por tu cuenta. Un representante de una empresa de liquidación de deudas autorizado sugerirá la mejor alternativa para su caso particular. Ya sea que se trate de una propuesta de consumidor, una consolidación de deuda, un cambio presupuestario o una quiebra personal, su LIT se asegurará de liberar a la persona de todas sus deudas para que pueda comenzar de nuevo.
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